憋了两个月的消费欲望，这两天是真的有些按耐不住了，主要是最近个数也可以开始申请退税了，各地几千万几个亿的消费券，老罗直播三个小时就能卖货1.8亿，微雅直播卖个万的火箭，两秒钟就被抢光了

报复性消费的我要吃饭要去网店，奶茶咖啡当水喝，开心的时候买买买，难过的时候更要买买买，在这场消费主义的群体无意识狂欢，海量的金钱如水一般流动，越来越多的人透支上瘾

截至年，信用卡逾期半年未偿信贷总额为.66亿元，亿看着真的很吓人，但是银行为什么感觉还很淡定？甚至还鼓励大家分期付款，最低还款？因为太赚钱了

我们先来聊聊分期付款

一般银行信用卡会设置2~36期不等的分期还款设置，手续费都在0~1.67%之间，而手续费这个说法有很大的迷惑性，比如块的账单做分期，每期的手续费也就几十块钱，看着确实不多，但是真实的利率是什么呢？

列如小花的账单是元，银行是建议做分期的，分12期，每期还款.85元，这其中包含了30.37元的手续费，我相信很多人的方法一定是每期还款的金额乘以还款结束，得到一个总还款金额再减掉本金，差不多可以算得出利息为.2元，然后我们再把这个利息除以本金的话，结论差不多是利率达到7.9%

但是真实利率是多少呢？通常我们算实际利率会用到内部收益率这个工具，这个也是很多投资人经常用到的工具，反正就是用来计算真实利率的会用就行了

这个工具电脑里的Excel表格就有，在第1行输入账单总额，下面输入12行分期的金额，最后一行插入函数，然后全选上面的数字就可以算出一个数据

因为这个数据是每月的真实利率，所以如果按年计算的话要乘以12，所以每年的真实利率其实有达到14.34%，如果分三期还款的话，每期的手续费只贵10来块钱，但是算完会发现真实的利率达到16%

其实银行信用卡的分期还款利率，都差不多这个水准，高的能有18%，比你预想的高很多，这其中一个最大的问题就是我们每个月都会还掉一部分钱，本金其实都会减少的，但是手续费一分都不能少

当银行机构在给你卖产品的时候，就会把年化收益标的大大的诱惑你，让你觉得错过了就会损失亿，到时候一道分期付款就会说免息，但是有手续费，手续费不贵也就几十块钱，真实年化利率是不会算给你看的，只能感叹中国文字博大精深，用词不同差别很大

比如小花在4月1日刷了1万块还款日是4月24日，但是没钱还只能还个最低还款0，每天产生0.05%的利息账单，那么小花就要多还的利息是元，还款后剩余的元本金是13天的利息是58.5元，加起来差不多是.5元

那真实的年化利率是多少呢？我们算了一下，差不多是21.42%高利贷也不过如此吧，如果小花想降低利息负担每个月都还行不行？不好意思，只要你不全额还款就是全额罚息，不能享受免息

算账算累了，我们来听个故事吧，了解到信用卡的诞生你可能会更明白一些，19世纪以前大家都是手里有多少钱就买多少钱的东西，年一个名叫的美国人，我们就简称老胜吧

他发明了一台缝纫机，那时候差不多世界上，每三部家用缝纫机中就有两台来自老胜家，老胜的缝纫机一台卖80美元，这是什么概念呢？一个美国家庭，当时一年的收入才美元，比奢侈品还奢侈，所以老胜很苦恼，虽说在缝纫机械是龙头，但是因为价格太贵，销量怎么也起不来，然后把这伤脑筋，这时候暑假就要体现价值了

年老胜的市场主管克拉克提出了一个超级天才的想法，首付每人就能买到一台缝纫机，然后每个月付5美元，直到付完为止，因为这个想法老胜的缝纫机差点卖脱了销两个男人，一台缝纫机，改不了整个市场，

所谓你我本无缘，利益一线牵，嗅到了钱的味道，越来越多的行业，汽车零售，百货商店，餐饮，石油公司都加入了分期的大本营，他们给消费者一个金属徽章，后来变成了一张塑料卡片作为信用凭证，最后可以再有这些小牌牌的店或分店收账，然后约个时间算总账，这样确实刺激了消费，但是商家们也很烦恼，必须定期向消费者收款，还要承担消费者逃债的风险

年一个叫弗兰克-麦克纳马拉的美国商人，下面我们简称老麦，有一天他请朋友吃饭，结账的时候发现自己没带钱包，只能打电话叫老婆来结账，不就是这次的尴尬，后来老妈和她的朋友是卖得创建了一个大来俱乐部，

加入这个俱乐部的会员，能够得到一张证明身份和支付能力的卡片，会员可以凭卡赊账消费，大来俱乐部统一向合作商结算，这些商户需要将持卡人签帐金额的约7%，支付给带来俱乐部

而带来俱乐部的会员也必须当月结清所有欠款，商户们再也不用调查和催帐，消费者也不用每家店都重新登记，大来信用卡瞬间成为了爆款

这种赚钱的生意银行肯定是想分一杯羹，年美国加利福尼亚的富兰克林国民银行，首先发行了银行信用卡，紧跟其后大约有家银行加入了信用卡发卡大军，可是银行怎么觉得有的只赚商户的钱太少

年加州的美国银行想到了一个更挣钱的方法，就是允许消费者推迟还款，约定的期限到了，但是手头紧没关系，可以日后再还，但是必须支付产生的利息，这种设计让信用卡不再单单只收商户的钱，还可以收延期还款消费者的钱就变成了小额高息的贷款业务

所以你看他们只是会赚到更多钱，所以别再跟我说会花钱才会赚钱，节约自己没有错，但是要在自己的能力范围内花钱，一味的透支消费，只会越陷越深，也不要妄想自己能像卡王那样从负债变成亿万富翁，因为更多人都过上了一卡养卡的生活，甚至走上了绝路，信用卡确实是个好东西，可是当今这个物欲横流的社会，处处充满了诱惑的陷阱，如果你控制不好自己的信用卡，后果可想而知……