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在正式开始说理之前，照例先来讲个历史故事。今天中国的很多“00后”、“10后”们，对缝纫机可能已经很陌生了。但在上世纪七八十年代，缝纫机对一个家庭来说还是十分重要的家具，甚至曾经是中国城市青年结婚、成家的必备要件之一，其地位跟今天的房子、车子、钻戒有一拼。而这件“家具”在历史上曾经引爆过一场革命，并且影响了今天美国的社会形态。这场革命还关联到一个今天在中国非常富有争议性的话题，年轻人该不该贷款消费。一百多年前，缝纫机是颠覆性创新，对普通家庭来说，如果拥有一台缝纫机，那么全家人所有的衣物被物的制作和修补，就可以完全靠自己，不用再去付昂贵的裁缝费用。而对裁缝来说，如果拥有了一台缝纫机，每天工作的效率可以提高十倍，收入也相应对增加，相比没有缝纫机的同行，那简直就是降维打击。但现实中缝纫机普及的并不好，原因在于：缝纫机对当时的城市平民来说实在太贵了，要一下子拿出几十美金，根本买不起。于是，一家缝纫机公司的销售灵光一现，我们能不能允许客户赊账买缝纫机呢？这确实是个很妙的主意，推出的计划中，用户只需要5美元就能得到一台缝纫机，此后每个月都付5美元，一直交纳一年半。虽然这样一来，一台缝纫机的实际价格就变成了90美元，比原价要高一些，但分摊到每个月，让人感到轻松了不少，也就是每个家庭日常要在衣物制作上的花销。这个分期付款的鼻祖模式就如此诞生了，短短几年内，家家户户都拥有了缝纫机，很多年轻人，尤其是女性，靠缝纫机这个生产工具不仅满足家庭需要，更发展出了自己的服饰事业，出现了各种各样的服饰改革和创新，当然，也挣到了钱。在试过贷款买缝纫机之后，美国人之后贷款买车、买房、买冰箱、空调等家用电器就变得“丝滑”了很多。这些东西不仅只是消费品，很多都是自己事业发展的生产工具，这个国家整个二十世纪的蓬勃发展之路由此展开了。由此想到了一个新闻。这个毕业季，看到许多人喊话花呗，要求重新开通或者提高额度，这个诉求，甚至收录在#毕业后才懂的事#热搜话题中。而就在前不久，提前还房贷风潮过了之后，#小夫妻剪掉信用卡无债一身轻#的举动也被送上了热搜，大多数人认为：应该积极储蓄，不应该借钱消费，先有多少，才花多少。这两种截然不同的观点同时出现，那么，年轻人到底应不应该“借钱花”呢？著名经济学者陈志武教授对年轻人贷款问题的一个论述——他指出前几年目前面向年轻人的无牌照网络信贷确实需要治理，但改善和治理，并不等同于一禁了之，因为年轻人需要钱的问题确实需要解决。陈教授认为，年轻人借钱是天经地义的，因为：每个人一生中财富与年龄都会出现天然的“错配”问题，信贷是可以平滑错配问题的最佳方式。什么叫年龄与财富错配呢？陈教授以自己为例，说自己80年代初上大学时候，每个月只有20多元的生活费，这意味着他每天的生活费都要控制在八毛钱一下，饭都舍不得吃，买书、看电影的钱那就更少了。可是，在人的一生中，年轻时是最需要花钱，最值得花钱的时期，——有的时候，对年轻人来说，多去一个地方，多听一场讲座，多一次创业尝试，多和某位朋友吃一顿饭。或者参加面试时有一件得体的西装。可能他之后数年乃至一生的人生轨迹就彻底改变了。可是在这种时候，很多年轻人却兜里没有钱，不舍得花钱，很多机会可能就这样错过了。而等到陈教授50出头，孩子大学也毕业，家里面不怎么需要花钱，再一个也不像年轻时候那样享受花钱了，可这时候又偏偏是他一辈子中收入最高的时候。可见，收入的人生轨迹，跟开支的人生轨迹之间，存在根本的矛盾，这两者之间有非常严重的年龄错配。陈教授的观点我自己特别感同身受，我大学刚毕业的时候其实也经历过类似的纠结。当时因为一线城市消费水平太高，不敢留在北上广，到了二线城市找了份工作，也不敢租太好的房子，只能与陌生人合租在一间单位附近的老房子里，舍友经常换，且时常非常吵闹。20出头的年龄本是我人生中最好、最有精力写文章的年华，可是当时不知道有多少好点子、好思路，以及藏在后面的发展机遇，就因为舍不得花钱租安静一点的房子、舍不得在一线城市增加实践的机会，现在回想起来很多的发展机遇就那样被错过了。所以年出道写

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